Lorsque l’on évoque la gestion de patrimoine, on pense souvent aux grosses fortunes, ou en tout cas à des personnes « aisées ».
Nous vous montrerons ci-dessous que la gestion de patrimoine fait référence à quelque chose de plus personnel et peut intéresser chacun d’entre nous, pour un peu que nous voulions être prévoyants pour notre futur ou celui de notre famille.
Qu’entend-on par patrimoine ?
Il s’agit des possessions en biens d’une personne ou famille, ou encore d’une personne morale, c’est-à-dire des biens mobiliers, immobiliers ou financiers, mais aussi intellectuels pour lesquels on peut faire valoir un titre de propriété et qui peuvent être vendus ou transmis.
Cela comprend donc votre maison, résidence principale et maison de vacances, comme tout ce que vous possédez sur vos comptes bancaires (assurance-vie, Plan Épargne Retraite, Livret A…), mais aussi ce qu’il y a à l’intérieur de vos résidences, ou encore votre voiture, votre société et les inventions qui peuvent y être liées. Tout cela constitue l’actif.
Il peut donc y avoir un passif qui sera constitué des dettes ou emprunts.
Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?
D’un point de vue général, la gestion de patrimoine consiste en l’admiration de ce patrimoine, soit en créant des revenus, soit en l’organisant en vus des différents évènements de la vie qui peuvent survenir (mariage, divorce, retraite ou décès).
La gestion de patrimoine, aussi petit soit-il, est la possibilité de faire des choix.
C’est-à-dire quelle est la meilleure situation pour vous, si vous avez une capacité à épargner (petite ou non) de faire fructifier cette épargne, mais aussi comment, en cas de décès, votre conjoint ou vos enfants peuvent en bénéficier au mieux.
Ou encore, de votre vivant, comment transmettre ce patrimoine ?
Comment le faire grandir ?
La gestion de patrimoine fait donc appel à des connaissances dans les domaines économique, financier et juridique. Mais aussi à des connaissances en matière de gestion d’actifs, de fiscalité ou encore de notariat.
Toutefois, ne confondez pas gestion de patrimoine et gestion de grande fortune. Nous nous adressons ici à un public que l’on peut qualifier « d’aisé », alors que dans le second cas, il est fait référence à toute autre catégorie comprenant les grands propriétaires d’entreprises, les riches héritiers, dont le patrimoine se compte en millions d’euros.
Qui s’occupe de la gestion de patrimoine ?
Au vu des diverses connaissances à avoir, il semble difficile pour tout un chacun de gérer çà par lui-même.
Il vaut mieux donc avoir recours à un professionnel, car il devra dresser un bilan patrimonial, dresser des stratégies d’investissements en considérant le contexte de chaque client (état du patrimoine, situation familiale, temps…) avant de vous donner ses conseils qui impliqueront vos souhaits financiers, juridiques et fiscaux.
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine ou CGP
Faire appel à un CGP revient à faire appel à un cabinet indépendant où le conseiller exerce en profession libérale. Les cabinets de CGP sont regroupés en diverses organisations professionnelles.
Cela n’étant toutefois pas obligatoire, la plupart des CGP ont le statut de conseiller en investissement financier – CIF – ce qui permet d’encadrer les conditions dans lesquelles ils commercialisent les produits financiers.
Il doit aussi avoir le statut d’intermédiaire en opérations bancaires – IOBSP – pour vous proposer des produits bancaires.
Les banques et assurances
Un conseiller en gestion de patrimoine en banque, à ne pas confondre avec votre chargé de clientèle, travaille pour cette banque. Et au-delà de vous offrir ses produits financiers, il vous orientera vers toutes sortes d’investissements, en trouvant les meilleures solutions fiscales pour vous avantager.
N’étant pas indépendant, le conseiller en gestion de patrimoine en banque ou en compagnie d’assurance est aussi un commercial qui essaiera de placer les produits de son employeur.
Conseiller de gestion en patrimoine indépendant ou banque : qui choisir ?
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine
Un CGP se fait payer en honoraires, ou sur les encours qu’il gère. Donc plus il vous fait gagner de l’argent, plus il en gagne. Et inversement.
Il peut aussi recevoir des rétro commissions sur des produits qu’il vend.
Dans tous les cas, il a un devoir de transparence de ses tarifs.
Toutefois, le diagnostic du patrimoine qu’il doit effectuer lors de sa première rencontre avec un client est gratuit.
Étant indépendant, il est plus disponible.
Il offre des services très variés et peut intervenir, pour votre compte, aussi bien dans les divers domaines déjà cités plus haut. Il peut aussi être spécialisé dans un domaine précis, assurance-vie ou défiscalisation par exemple.
Mais il reste un professionnel très polyvalent.
La banque traditionnelle ou privée
Tout comme pour les sociétés de conseil en gestion de patrimoine, le diagnostic du patrimoine est gratuit.
Ayant pignon sur rue, les banques offrent un aspect de confiance non négligeable, surtout depuis la crise financière de 2008.
Le conseiller en gestion de patrimoine de banque a une gamme de produits à offrir à ses clients plus limitée, même s’il peut apporter ses conseils dans le domaine de l’immobilier ou de la fiscalité, et bien d’autres encore.
Les produits offerts étant réglementés, vous ne payerez que pour cela, le conseiller restant un employé de la banque.
Faisant partie d’un réseau bancaire, il est souvent affecté d’un lieu géographique à l’autre.
Les banques étant passées à l’ère numérique, depuis longtemps, vous pouvez accéder à votre conseiller ou toutes sortes d’informations à travers l’espace client de votre application bancaire.
Alors que notre vie professionnelle et familiale prend de l’essor au fil du temps, il en est, espérons, de même pour notre patrimoine. L’achat d’une maison est souvent le premier apport à ce patrimoine, ou bien nous avions déjà des comptes d’épargne.
Puis nous pensons au futur, à la retraite, à comment favoriser nos enfants sans qu’aucun de nous ne se voie chargé de taxes qui peuvent être évitées. Même s’il n’est pas nécessaire d’avoir des sommes énormes, à moins d’être soi-même un spécialiste de la finance, de la fiscalité ou d’avoir des notions en droit des successions, il arrive un moment où avoir recours à un conseiller en gestion de patrimoine deviendra essentiel pour orienter nos décisions dans la bonne direction.
En fonction de vos besoins, il vous suffira alors de choisir un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ou de recourir aux services de votre banque.